Finansije i Osiguranje - Srbija

Sve što treba da znate o keš kreditu

Da nam je stvarno omiljeni bankarski proizvod pokazuje i poslednji izveštaj Udruženja banaka Srbije. Prema februarskom izveštaju, stanovništvo Srbije je više dužno po osnovu gotovinskih kredita (oko 700 milijardi dinara), dok smo za stambene kredita bankama dužni oko 661,5 milijardu dinara.

Da ne bi sebe dovodili u zabludu, i da novi televizor ne bi praktično platili duplo, i još ga otplaćivali 2 godine nakon što je njemu istekla garancija (čitaj radni vek) "Blic Biznis" vam predstavlja vodič za keš kredite. U nastavku pročitajte koliko novca možete da uzmete na konto keš kredita, koji su uslovi za dobijanje istog, kakve i koje su kamate na tržištu trenutno, koliko ćete na kraju vratiti banci, da li postoje dodatni troškovi i koliki su i na šta posebno morate da obratite pažnju...

Koliko novca može da se uzme na keš kredit?

Koliko novca možete da podignete na keš kredit zavisi od banke do banke, kao i od podvrste keš kredita.

Dok se regularni keš krediti daju na iznose od oko 50.000 dinara pa sve do 5.000.000 dinara, za online keš kredite maksimalni iznos je uglavnom 600.000 dinara.

Takođe, iznos koji je banka spremna da vam da na keš kredit zavisi i od toga da li prenosite ili već imate zaradu u banci u kojoj podnosite zahtev za keš kredit.

Period otplate keš kredita se uglavnom kreće od 13 do 71 meseci, ali za online kredite možete uzeti i manje.

Koji su uslovi za uzimanje keš kredita?

Opet je i ovde potrebno istaći da sve zavisi. Tako će na primer uslov za keš kredit u određenoj banci biti da vi prenesete zaradu, dok vam druge to neće tražiti već će vam samim tim dati veću kamatu.

Takođe, gotovo je nemoguće da vam mi kažemo tačne uslove kreditiranja, jer oni kako i same banke navode na svojim veb stranicama zavise od interne segmentacije klijenata. Najbolja opcija je da lično odete u banku i proverite koji su tačno uslovi.

Ipak, u slučaju keš kredita za penzionere određene banke će uzeti u obzir vaše godine te ukoliko ste prestari po njihovim standardima mogu da se odluče da vam isti i ne daju.

Šta vam treba od dokumenata i papira za odobrenje keš kredita?

Banke u zavisnosti od klijenata imaju različite zahteve kada je reč o dokumentima neophodnim za odobrenje keš kredita.

Tako će vam ukoliko zahtev podnosite kao fizičko lice biti potrebni: zahtev za odobrenje kredita, potvrda poslodavca, važeća lična karta ili pasoš, izvod/promet po računu druge banke za poslednjih nekoliko meseci, izvod o prethodne 3 plate u pojedinim slučajevima,kao i potvrda o prijavi poreza na dohodak građana.

U slučaju da ste penzioner vi ćete banci morati da dostavite: penzioni ček, fotokopiju rešenja o penziji i administrativnu zabranu AZ1 i AZ2 za penzionere koji ne primaju i neće preusmeriti penziju preko računa u banci.

Koliki je raspon kamata kod keš kredita?

Kao i kod iznosa kredita, same kamate se razlikuju od banke do banke, i u zavisnosti od vašeg odabira (da li je fiksna ili promenljiva).

Fiksne kamate:

Pregledom ponude banaka, fiksne kamatne stope na keš kredite se kreću između 10/11 odsto pa sve do 17 odsto. Ovo su istaknute nominalne kamatne stope banaka u Srbiji, koliko će one tačno iznositi takođe zavisi od iznosa novca koji uzimate, kao i od dodatnih troškova koji prave efektivnu kamatnu stopu (tj. vaš realan mesečni trošak kredita).

Varijabilne (promenljive) kamatne stope:

Promenljive kamatne stope se razlikuju od fiksnih time što se na fiksni iznos (od uglavnom 5 do 10 odsto), dodaje i referentna kamatna stopa. U ovom slučaju, pošto su keš krediti u Srbiji u najvećem broju slučajeva (ako ne isključivo) dinarski na fiksni iznos kamate se dodaje tromesečni ili šestomesečni Belibor koji trenutno iznose 5.69 odsto i 5,8 odsto.

Praktično, ove kamate kada se na njih dodaju i troškovi kredita iznose od 12 odsto i naviše.

Da li postoji osiguranje keš kredita?

Da, dobar deo banaka u Srbiji svojim klijentima nudi i opciju osiguranja od nemogućnosti otplate kredita. Ova vrsta osiguranja, kako ga banke reklamiraju, tu je da bi vas zaštitila od neočekivanih događaja koji mogu da vas ometu u otplati kredita.

Ovo osiguranje stupa na snagu u slučajevima nezaposlenosti tj. gubitka zaposlenja, nezgoda (smrti, trajnog invaliditeta), a u pojedinim slučajevima i kod prevremene sprečenosti za rad usled bolesti ili nezgode.

Takođe, premije ovog osiguranja se uplaćuju jednokratno i ovim osiguranjem je usled gorenavedenih slučajeva pokriven ostatak nedospele glavnice po kreditu.

Koji su prateći troškovi keš kredita?

Kada smo pomenuli efektivne kamatne stope, u njima se uračunavaju i drugi troškovi keš kredita.

Uglavnom svima prvo padne na pamet naknada za obradu kredita, ali je ona u većini slučajeva u Srbiji nepostojeća.

Ipak, kod određenih keš kredita moraćete da platite menicu (oko 50 rsd), izveštaj kreditnog biroa i eventualno trošak održavanja računa ukoliko ste preneli zaradu u novu banku. Svi ovi troškovi dođu na oko 1.000 dinara maksimum.

Primeri keš kredita

Kao što će te videti i iz primera kredita kako bi smanjili ratu moraćete da uzmete veći period otplate kredita, ali na taj način ćete davati ukupno više novca na kamate.

Primer keš kredita od 1.000 evra:

• Iznos kredita: 1.000 evra tj. 120.000 dinara
• Učešće: /
• Period otplate: 12 meseci
• Nominalna kamata: 13%
• Efektivna kamata: 14,5%
• Mesečna rata: 10.802 dinara
• Ukupno otplate: 129.632,47 dinara (od toga kamata 9.632 dinara)

Primer keš kredita od 5.000 evra:

• Iznos kredita: 5.000 evra tj. 600.000 dinara
• Učešće: /
• Period otplate: 48 meseci
• Nominalna kamata: 13%
• Efektivna kamata: 14,5%
• Mesečna rata: 16.546 dinara
• Ukupno otplate: 794.245 dinara (od toga kamata 194.245 dinara)

Primer keš kredita od 10.000 evra:

• Iznos kredita: 1.000 evra tj. 1.200.000 dinara
• Učešće: /
• Period otplate: 71 meseci
• Nominalna kamata: 13%
• Efektivna kamata: 14,5%
• Mesečna rata: 25.271 dinara
• Ukupno otplate: 1.794.274 dinara (od toga kamata 594.274 dinara)

Kao što vidimo na primerima, otplata keš kredita vrlo lako može da vam trgne na nos kada uzmemo u obzir da na primeru kredita od 600.000 dinara vi kroz 4 godine vratite 194.245 dinara više banci.

Profesor na Ekonomskom fakultetu Ljubodrag Savić za "Blic Biznis" kaže da ljudi treba da budu vrlo oprezni prilikom uzimanja ovakvog tipa kredita i da ga zaista ne treba uzimati bez preke potrebe.

- Ono što je važno kod keš kredita je da ljudi moraju da budu vrlo oprezni. To je izuzetno visoka kamata, i najnepovoljniji način uzimanja kreditnih sredstava. Obično ljudi, to uzmu iz nužde, ali treba da znaju da je to izuzetno skupo. Ovakav tip finansiranja zaista treba da koriste kada nemaju nikakvu drugu mogućnost, kaže Savić.

I sa tim na umu, ipak postoji nekoliko slučajeva u kojima je uzimanje keš kredita, opravdano: Otplata duga, Renoviranje stana, Obrazovanje, Veliki životni događaji (svadbe, sahrane...)

Prednosti i mane keš kredita

Ovo su glavne prednosti keš kredita: novac dobijate odmah; dokumentacija nije obimna; sa online kreditima procedura odobrenja je svedena.

Što se tiče mana keš kredita one su sledeće: spadaju među skuplje bankarske proizvode; u pojedinim slučajevima uslov za keš kredit je posedovanje depozita kod banke; kod varijabilnih kamata ste u riziku da vam mesečna rata skoči iznad nivoa održivosti vaših troškova.

Obratite pažnju na ove stvari!

Kao i u svakom drugom sektoru, tako i u bankarstvu same banke rade u svom interesu. Ovo može biti velika opasnost za neupućene i neinformisane građane kojima će prodajni materijali banaka (i odsustvo detalja na istim) izgledati neverovatno primamljivi. Kada se to spoji sa nejasnim procedurama za prosečnog građanina, zbunjujućom terminologijom, svašta može da pođe po zlu.

Stoga treba biti obazrivi i pri razgovoru sa bankarima, ali i pri potpisivanju ugovora dobro pročitati i fusnote i mala slova kako bi se izbegli neprijatni i neplanirani troškovi ili iznosi rate keš kredita.